Vous avez comme projet la construction de votre maison ? Excellente idée ! Vous vous êtes probablement déjà renseignés sur les différentes étapes de construction d’une habitation, les constructeurs et maîtres d’œuvres de votre région ou encore les dernières tendances en matières de matériaux. Mais quid du financement ? Savez-vous que la construction immobilière implique des règles particulières en matière de prêt immobilier, notamment durant la construction ? Revue en détails de tout ce qui est bon de savoir pour le financement de votre construction.

L’achat du terrain

Première étape dans le cadre d’une construction : La sélection du terrain. A l’achat de votre terrain, vous signez un compromis de vente chez le notaire. Ce dernier précisera les montants liés à l’achat de votre terrain, mais également les montants prévisionnels de votre projet de construction. Ce document est le point de départ des démarches auprès des banques.

Frais de notaire dans une construction
Bonne nouvelle ! Dans le cadre d’une construction de maison individuelle, les frais de notaire sont uniquement calculés sur le montant du terrain, et non sur le montant de votre construction.

Vous avez alors trois grand choix pour la construction de votre maison :
1) Faire appel à un constructeur de maison : La banque vous demandera le contrat de construction et ses annexes
2) Faire appel à un maître d’oeuvre : La banque vous demandera le contrat de maitrise d’oeuvre ainsi que l’ensemble des devis des artisans
3) Réalisez vous même la maîtrise d’oeuvre : La banque vous demandera l’ensemble des devis. Sachez que cette solution d' »autoconstruction » n’est pas financable par tous les établissements bancaires.

La construction et le Prêt à Taux Zéro

La construction d’une maison vous ouvre le droit au Prêt à Taux Zéro, à condition de respecter la règle de la primo-accession (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années) et de ne pas dépasser un certain plafond de revenu selon votre zone géographique et la composition de votre foyer.

De plus, le montant de votre Prêt à Taux Zéro ne pourra excéder 40% du coût de l’opération.

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Source : service-public.fr

Le montant du Prêt à Taux Zéro peut atteindre 138 000 € au maximum (Cas d’une construction en zone A, d’un montant de 345 000 € au minimum). Depuis le 1er janvier 2016, ses conditions sont devenues très avantageuses et constituent un gain non négligeable dans le financement de votre projet immobilier.

La construction et le déblocage des fonds

Le montage d’un prêt immobilier dans le cadre d’une construction est sensiblement identique à un achat classique. La différence majeure est la gestion de la période de construction. En effet, la majorité des personnes se lançant dans un projet de construction sont locataires, et donc règle déjà des loyers.

Afin d’éviter un « double loyer », les banques ont mis en place le système des intérêts intercalaires. Le principe ? Vous payez uniquement les intérêts sur les sommes débloquées au fur et à mesure de votre construction, sans débuter l’amortissement.

Avantage : Vous avez de petites mensualités de prêt durant la construction.

Inconvénient : Ce sont des frais bancaires « purs ». L’amortissement de votre prêt ne débutera réellement qu’à la remise des clés.

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Exemple d’un prêt immobilier avec une période de construction de 1 an durant laquelle seuls les intérêts intercalaires sont à régler.

Les autres solutions de financement durant la construction

Deux autres solutions sont envisageables pour votre prêt immobilier durant la période de construction.

  • Débuter l’amortissement dès le début : Cette solution est la plus avantageuse financièrement puisque vous n’avez pas à régler d’intérêts intercalaires. Encore faut-il pouvoir financer le « double loyer ».
  • Différer l’amortissement ET les intérêts : Cette solution est la plus coûteuse mais vous permet d’aborder sereinement la période de construction en n’ayant uniquement l’assurance de prêt à régler.

Nos courtiers se tiennent à votre disposition afin de répondre à vos questions sur votre projet de construction.